柠檬科技肖勃飞:数据、模型、系统是“风控三剑客”

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P2P评论讯 5月29日,由凤凰网WEMONEY主办的“有爆点的新金融行业风控SHOW”的专题活动在京举办。本次会议邀请了财经媒体、从业平台近百位人士,就“智能风控在新金融场景中的应用和发展前景”进行了探讨,柠檬科技联合创始人、CTO肖勃飞受邀参加了本次会议,并分享了所处平台提出的“风控三剑客”理论背后的技术逻辑。

一路走来,金融科技领域在历经坎坷之后,正逐渐向规范、理性的道路上并轨,几乎见证了行业整个发展过程的肖勃飞对此十分感慨,而在他看来,大数据、人工智能、云计算等技术在金融服务场景中的深入,不仅大大增加了普惠金融的深度和广度,更对从业平台的科技风控能力提出了新的要求。

特别是2015年“信用价值”在国内刚刚崛起,这个金融服务供需极不平衡的市场,急需这样一类既懂传统信贷风控、又懂大数据风控的专业风控服务商。

在这样的大背景下,柠檬科技孕育而生,经过两年多的成长与沉淀,目前平台已成功开发了包括授信定价、申请评分、催收评分等在内的60多个业务模型,以及柠檬侠风控云平台和“看家狗”贷后预警平台等基于机器学习、自动优化的智能部署系统。

互联网金融行业最大的痛点在于风控,而风控本身是一个复杂的业务流程,基于对行业的深刻认知,柠檬科技率先提出了“风控三剑客”的理论,其中数据处理是基础、模型是能力、系统是支撑,将这三大要素有机组合并应用,才能不断完善和提高大数据风控的精准程度和执行力度。

对此,肖勃飞也给出了更具体的说明:

在数据处理方面,由于新金融用户缺少传统金融中使用的结构化数据,这也导致对客户贷不贷、贷多少的问题难以评估,因此平台在处理运营商、社交网络、行为轨迹、消费习惯、信用记录等在内的甲方授权数据方面经验丰富,结合Hadoop、Storm、Spark等分布式大数据计算平台,将数据整合为历史汇总指标、贷款申请人关系等基础指标,来还原用户资产及债偿能力。

在风控模型方面,平台瞄准的是用户身份识别的准确率和覆盖率的平衡问题。

为了更好地解决“误杀”问题,平台利用机器学习、快速迭代的模型构架,根据客户信息校验和产品设计,滤掉不符合产品要求的客户;根据反欺诈和申请评分模型,再滤掉具有欺诈风险的客户,解决了贷款的贷不贷的问题;最后根据授信定价模型,给不同的客户授予不同的额度和定价,并滤掉贷款后可能存在财务风险难以偿还贷款的客户;

在系统构建方面,平台通过人工智能和大数据的结合,推出了一个基于系统层面的柠檬侠的风控平台,有效提升了客户实现授信定价、申请评分、反欺诈等风控模型的训练、自动优化和部署的效率,为信贷业务提供智能决策支持,与此同时,其“看家狗”贷后预警平台提供的是贷后行为的实时监控、逾期风险预警、催收管理等方面的支持。

值得一提是,围绕数据、模型、和产品三层服务,从数据处理到实时监控、实时模型优化的“自动化闭环”式服务,也成为了柠檬科技“突围”行业的核心壁垒。

工欲善其事,必先利其器。不难看出,在大数据风控在整个金融领域应用日益充分的当下,只有那些对风险抱有敬畏、对业务秉承严谨、对用户担当责任的平台,才能获得真正意义上的可持续性发展。

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